El título de la opinión de esta semana es lo más suave que he podido encontrar, ya que el tener una hipoteca no es nada bueno, a pesar de que la mayoría de la población tenemos una, están de moda, se ha hecho tan usual que ya ni asusta, y eso que como ahora, nunca han estado, con una media de 150.000 € por hipoteca. Pienso que fríamente ninguno nos ponemos a pensar la cantidad de dinero que nos endeudamos al hipotecarnos, y recemos porque esto no de un giro de tuerca y se pongan los intereses por las nubes como en los años 90, porque si no España se hunde. De momento ya ha subido el Banco Europeo unas décimas y en pocos meses volverá a hacerlo.
Pues bien, si partimos de la base que por desgracia al comprar el bien más importante que vamos a adquirir en nuestra vida, se juntan los dos mayores ladrones y chupópteros que existen, por un lado las constructoras y por otro los bancos, poco margen de maniobra nos queda por hacer, ya que las constructoras te imponen su ley y es como las lentejas, si quieres las tomas y si no, las dejas. Es una verdadera pena que ningún gobierno hasta ahora se haya atrevido a controlar esto.
Por otro lado están los bancos, y aquí es donde podemos jugar nuestra carta, a pesar de que tenemos poco que hacer, o tragar con la hipoteca que nos den o buscar nosotros la que menos nos robe, pero a costa de pagar gastos de tasación, cancelaciones, notarías y más notarías, y eso si, tener otra posesión libre de cargas o alguien que se anime a avalarnos. Y si aún así nos salen las cuentas, es cuando tenemos la posibilidad de cambiar.
Este es mi caso, como comenté hace unas semanas, la hipoteca que me imponía la constructora era tan mala que aún costeando los gastos de cambio de hipoteca, que por ley debería costearlos gran parte de ellos la constructora, pero por no meterme en procesos judiciales lo tendré que costear yo, pues aún así y todo, me sale rentable y estos gastos los amortizaré en los dos primeros años.
¿Y cual es esta hipoteca tan benefactora que no parece que sea de un banco si no de una ONG? Pues ni más ni menos que la Hipoteca Remunerada del Barclays.
Porque después de mucho mirar, hay mucha propaganda de por medio y a nada que escarbes un poco te empiezan a aparecer, o comisiones o cláusulas abusivas. En la tele todo es de color ¿naranja? y luego no es así, incluso si ves la propaganda todo son facilidades "Barclays abre una puerta a su hipoteca" "La primera hipoteca que le paga intereses en su cuenta corriente", si si si y a un interés de los más bajos del mercado, el euribor mas el 0,45. Pero dices que es para una segunda vivienda y cualquier parecido con la realidad es pura coincidencia, el interés comienza a subir hasta el euribor más el 0,90, o sea el doble. Y después de días y días de negociar, perder horas de trabajo y de tu tiempo libre, con la condición de hipotecar la vivienda principal y no la que realmente debería de hipotecarse, cosa que no entiendo, nos dejan el interés que aparece en la propaganda.
Hasta aquí todo muy bien, hasta que cuando nos decidimos a aceptar y firmarla, cómo no, el Barclays es un banco, y esto por mucho que nos intentan hacernos creer que miran por nuestro interés y bienestar, es todo lo contrario, miran la forma de intentarnos sacar todo lo que puedan, por muy poco que puedas tener. Al iniciar los trámites para firmarla, el director de la sucursal, nos impone una cláusula indiscutible e inegociable a pesar de que esto no es requisito necesario ni aparece recogido en ningún punto de la hipoteca ni publicado en ninguna propaganda. Hay que firmar un seguro de vida con la aseguradora de Barclays.
Esto nos hizo reconsiderar todo, ya que a mi me gusta que vayan con la verdad por delante y no que intenten acorralarte cuando estas apunto de firmar. Así que estuvimos a punto de no firmarla, incluso ese día nos fuimos muy enfadados sin firmar.
Al día siguiente el director, como veía que la cosa se le podía escapar de las manos, rebajaba un poco el tema, eso sí sin bajarse del caballo... "Si queréis lo hacéis por el mínimo importe y sólo el primer año, y luego renunciáis".
Pero el tema no es esto, el tema es que si no es requisito para contratarla, por qué te engañan así?. Si es obligatorio, que lo hagan constar, para que la gente no se lleve sorpresas.
En fin, al final echando cuentas, incluso con el seguro este, sale rentable, así que se firmó el asunto, y paso ahora a contaros en qué consiste esta hipoteca.
Como he dicho anteriormente, el tipo de interés desde el primer años es el euribor más el 0,45, sin redondeo, y se mantiene así durante toda la vida del préstamo.
No tiene comisión de apertura, aunque sí tendremos que costear los gastos de tasación, que esto aunque no te lo indican en ninguna hipoteca, hay que hacerlo. Tampoco tiene gastos de cancelación parcial aunque sí de cancelación total, aunque esto no es problema, porque si queremos cancelar la hipteca entera, cancelamos parcialmente todo lo que nos quede menos un euro, por ejemplo, y tan solo tendríamos que pagar un céntimo de comisión por la cancelación final.
El importe máximo que nos pueden conceder es el 80% del valor de tasación de la vivienda.
El plazo máximo de amortización es de 30 años.
Tenemos la posibilidad de mantener la cuota constante para hacer frente a posibles subidas de tipos de interés, que visto lo que se nos echa encima en un futuro muy próximo, no está mal.
Como podéis ver, exceptuado la jugada que me hicieron con lo del seguro de vida, no tienen unas condiciones muy abusivas como en otras hipotecas que tienes que contratar tarjetas de crédito, domiciliar nóminas, pensiones, etc.
Pero en este caso, sí que nos conviene domiciliar la nómina y tres recibos, porque si lo hacemos, la cuenta corriente que abramos en el Barclays pasa a ser la Cuenta Remunerada y nos dará el mismo interés que tenga nuestra hipoteca, siempre y cuando tengamos un saldo mínimo de 3.000 €, además no tiene comisión de mantenimiento, que hoy en día es rara la cuenta que ya no las tiene. Los intereses nos lo liquidan mensualmente. Con un descubierto de hasta 1.500 €, y las tarjetas Visa Oro, Classic y Electrón son gratuitas mientras dure el préstamo hipotecario.
Tal y como está la cosa hoy en día, encontrar una cuenta que te de por ejmplo el 2,65% de interés, que es el interés que me ha quedado en la hipoteca, es por no decir imposible, muy difícil de encontrar, vamos, que ni la Cuenta Naranja te da esto una vez que llevamos más de un mes con ella, y en CajaMadrid para tener un plazo fijo con este interés hay que meter varios millones.
Además de esto, podemos pedir un préstamo personal de hasta el 10% del valor de tasación de la vivienda que hemos hipotecado, a devolver en un plazo máximo de 5 años.
Acceso a la banca telefónica y de internet, y mensualmente, además de los extractos de la cuenta, nos envían un Extracto Integral con la situación de todo lo que tengamos contratado con Barclays.
También podemos contratar seguros con Barclays Vida y Pensiones, Compañía de Seguros S.A., eso si todavía no nos lo han colocado al hacer la hipoteca, como me hicieron a mi.
En fin, de todo lo que he visto por ahí, la Hipoteca Remunerada barclays es la que más me convence, o la que menos me disgusta, eso sí, ir con los ojos bien abiertos y negociar bien todo, porque aun así, recordar que estamos frente a un banco, e intentará chuparnos todo lo que puedan, de una forma muy sutil y educada pero que cuando quieres darte cuenta ya te lo han puesto. Pero bueno si haciendo cuentas aun así nos conviene, a por ella.
Hoy por hoy yo creo que la Remunerada es de lo mejor que hay en el mercado, siempre y cuando la consigamos con estas condiciones.
03.11.2007 13:46
2 de Noviembre de 2007. Las condiciones hoy son: Interés de la hipoteca= Euribor + 0,39. Interés de la cuenta remunerada (domiciliando nómina y 3 recibos)= Euribor - 0,39 (5,24 y 4,39 TAE respectivamente) Remuneración del saldo a partir de 3.000€. Tarjetas gratis sólo el primer año.
03.11.2007 13:39
2 de Noviembre de 2007. Las condiciones hoy son: Interés de la hipoteca= Euribor + 0,39. Interés de la cuenta remunerada (domiciliando nómina y 3 recibos)= Euribor - 0,39 (5,24 y 2,39 TAE respectivamente) Remuneración del saldo a partir de 3.000€. Tarjetas gratis sólo el primer año.
17.09.2007 17:32
que bien lo has explicado.......me estoy pensando cambairla tambien.. si acaso ..te consulto algunas cosas mas...esposibleponerla atipo fijo durante cassi toda al vida del prestamo ?' o les ves muy duros pues he visto que casi todas las entidades se niegan a eso y solo si lo pagas a 15 años..saludos¡¡¡