Deseando agarrar el fin de semana,… hoy no os hablaré de cremas, de películas o de viajes,.. hoy toca quejarse,… si, si,.. voy a poner a caldo a los de “los seguros” de Banesto,… que me tienen negrita… Así me pondré seria….
La mayoría de los hogares españoles, y mas si tienen una hipoteca, cosa muy natural en el mundo este que nos ha tocado vivir, dispone de un seguro de hogar. Hace año y medio, Alex y yo, firmamos nuestra hipoteca, e inmediatamente firmamos el seguro de vida, y el seguro multirriesgo del hogar… a la firma de este último obliga el banco…
Los seguros multirriesgo del hogar son uno de los productos más desconocidos por los consumidores de a pie, y que origina un mayor número de conflictos entre aseguradoras y clientes, a la hora de determinar la responsabilidad de los siniestros. En la mayoría de los casos, el origen de las discrepancias es el desconocimiento por parte del asegurado de los límites y exclusiones de la póliza que tiene contratada. Casi todas las coberturas están limitadas por máximos, mínimos o franquicias, en función de las características de los riesgos. Me explico
En medio de huracán que fue firmar la hipoteca, …. Nos colaron los seguros y casi ni nos enteramos,… una cobertura por aquí, el continente, el contenido,.. valor asegurado, lo normal,…recordáis a los Hermanos Max en la famosa escena la parte contratante de la primera parte es igual a la parte contratante de la segunda parte,……ahhhhh!!!... Socorro,… así nos sentimos Alex y yo,.. saturados de papeles, de sobres, de comisiones, intereses,… que horror,…..
Lo único que sacamos en claro fue un sobre lleno de papeles y un recibo anual por valor de 170 euros,…claro que esta cantidad cuando piensas en la hipoteca a 30 años se queda en una miseria,…
Mi seguro acabo en el cajón de los “papeles” olvidado,…debido la dificultad que encontramos para leer la condenada póliza, que esta redactada en un lenguaje técnico que no entienden ni los que la hacen. (oí, por la radio que en una encuesta realizada al respecto sólo el 17% de las personas que tiene un seguro de hogar entiende lo que lee en el contrato).
Esa dificultad para entender lo que uno firma, unida al hecho de que sea una obligación hace que la mayoría de la gente no lea las pólizas. No me extraña el sector de los seguros de hogar sea uno de los más problemáticos y desconocidos para todos.
Cuando te acuerdas que tienes un seguro????:
-cuando te toca pagar el recibo: 170 euros,… hostias, el seguro,….
-Cuando oyes a alguien: “Esto me lo cubre el seguro”, y tu piensas, y a mi también,..menos mal que yo tengo uno,…lalalala….
-Y por supuesto: cuando te pasa un percance: “Venga!!!, llama a los del seguro”……
Si habéis llegado hasta aquí, es que os interesa el tema, si no esto no hay quien se lo trague, os adelantaré que debido a algunos “percances” nos ha tocado contactar con los del seguro,.. y los resultados por el tono de la opinión nos han dejado con un palmo de narices,… Antes de entrar en mi aventura personal os voy a familiarizar con algunos términos,..
(para que entendáis la cara de paletos que se nos queda al leer las pólizas):
SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR: combina tres capitales distintos, de manera que cada uno corresponde a los elementos asegurados en la póliza: continente, contenido y responsabilidad civil.
Por continente se entiende el soporte físico de la vivienda: suelos, techos paredes, ventanas, puertas, etc. En él se incluyen también elementos fijos como antenas o lámparas empotradas.
El contenido se refiere a todo lo que se encuentra dentro de la casa: ropas, muebles, electrodomésticos y todo tipo de objetos. Estos dos capitales (continente y contenido) cubren los daños causados en la vivienda en caso de incendio, explosión y caída de rayo; actos de vandalismo, acciones tumultuarias y huelgas; fenómenos atmosféricos (lluvia, viento, pedrisco y nieve); pérdidas de alquileres e inhabitabilidad de la vivienda; robo, expoliación y hurto; daños producidos por el agua, y rotura de cristales.
La cobertura de responsabilidad civil, por otro lado, permite al asegurado protegerse sobre las reclamaciones de que pueda ser objeto por el daño que cause a terceros. A estas coberturas básicas se les puede añadir otras opcionales, que cubren, entre otros riesgos, los daños ocasionados por animales domésticos, accidente, fallecimiento, atraco fuera de la vivienda, el uso fraudulento de las tarjetas de crédito o el servicio de cerrajería urgente.
Como se detalla el continente y el contenido
En nuestro caso lo calculo el banco, con lo que supongo que el continente será más o menos equivalente a la hipoteca que nos dieron,…para cubrirse las espaldas.
El contenido resulta aún más complicado de valorar, pues cada usuario puede tener su vivienda decorada de muy distinta manera y poseer bienes muy variados (joyas, cuadros, muebles antiguos, ropa, vajillas, ordenadores, electrodomésticos, equipamientos diversos). Todo ello tiene un valor que hay que declarar para que, en caso de siniestro, se pueda reponer. .. en nuestro caso, teniendo en cuenta que no teníamos ni muebles, el valor que declaramos fue de 18.000 euros… que es lo habitual, después nos hemos enterado que, lo mejor es calcular, habitación por habitación, cuánto costaría reponer los bienes.
Pero la falta de información, en materia de estos seguros, no se limita al alcance de las coberturas. Gran parte de los titulares de un seguro de hogar ignora las exclusiones y limitaciones que imponen las cláusulas de su contrato. Esta es una de las causas que hacen que el ramo del hogar sea el más problemático del sector del seguro. Los conflictos entre aseguradoras y titulares de las pólizas multirriesgo son la causa de la tercera parte de las reclamaciones recibidas en la Dirección General de Seguros, órgano competente en esta materia.
Las coberturas
Con demasiada frecuencia, y por desconocimiento, dejamos de percibir prestaciones a las que tenemos derecho. Éstas son las coberturas menos conocidas que algunas pólizas incluyen:
• Abono del importe de los alimentos congelados que se hayan estropeado por la interrupción de la cadena de frío, si la causa ha sido un corte eléctrico por avería.
• Indemnización (para el titular del seguro o los miembros de su familia) en caso de atraco con violencia fuera de la vivienda.
• Compensación de los gastos de un hotel si el asegurado debe abandonar el domicilio mientras duren las reparaciones.
• Reposición, en caso de rotura, de lunas, cristales, loza sanitaria y vitrocerámicas.
• Si como consecuencia del robo o extravío de una tarjeta se produce un uso fraudulento de la misma, la aseguradora indemniza al cliente.
• Algunas pólizas abonan los gastos originados por la recuperación de documentos (DNI, permiso de conducir, pasaporte) dañados en el siniestro.
• El asegurado puede garantizar las pertenencias que lleve consigo cuando se vaya de vacaciones o realice cualquier traslado temporal, dentro de España
Hasta aquí os podéis hacer una idea de lo que contiene la póliza… ahora vamos a la práctica:
CASO 1)
El wc, tiene perdidas de agua. Busque la póliza y como puede encontré: “daños producidos por el agua”… llamamos y nos enviaron al “Fonti”, al fontanero,.. que nos cuenta que al ser elementos que se han desgastado del uso, y eso no lo cubre el seguro,… ¿QUEEE??...si nos acabamos de mudar,.. pues no lo cubre. Nos explica que si lo arregla nos cobra la reparación,…. Aggghhh!!! Casi lo echo a patadas…
Investigando por encima mi póliza, descubro que Banesto ofrece un servicio adicional 24 horas: te pone en contacto con todos los profesionales que quieras de mantenimiento y reparaciones del hogar: Albañiles, fontaneros, electricistas, cerrajeros,.. Solo por tener un seguro con Banesto no pagas desplazamiento solo mano de obra y materiales,… (Ahora entiendo al fontanero) y además tienes derecho a que te hagan presupuesto gratuito,…(bueno poco a poco voy sabiendo un poco mas)….
CASO 2)
El termo de la calefacción un buen día, empieza a soltar agua como un loco,.. después del susto y de desconectar todo, llamamos al técnico de urgencias y nos soluciona el problema por solo 45 euros,… Al día siguiente en la oficina me indican que lleve la factura a Banesto para que se haga cargo el seguro…
Llego a mi sucursal y la señorita que me atiende me indica que no tiene ni “p… idea de seguros”,…vale pues con quien hablo??? Tienes que llamar a un nº un 902,… Pero bueno no puedo hablar con nadie,… me han indicado que en el BBVA si hay un responsable de seguros,…NOOO,.. Si quieres llamo yo,….Agghhhhh!!! Impotente salgo de allí y llamo al 902….: BANESTO SEGUROS: “digamenlón”,….mire señorita (Ahora suelto el rollo del termo),… esto no lo cubre el seguro… ya me estaba acostumbrando a la dichosa frasecita… me explica que cubre las instalaciones eléctricas,… las que van por dentro de la pared, incluso si te tienen que destrozar la pared para sacar un cable también te lo cubren (daños estéticos le llaman),… pero OJO!!!! Solo en caso de incendio, explosión, fenómeno natural (huracán, inundación, tornado,….)…(vamos que si por un problema de tensión (demostrable) se me funde el termo,.. me lo pagan,…pero esta “avería” no,….
A estas alturas me ya me había leído la póliza enterita,… ya sabia que en lo del contenido, no están incluidas las joyas, no se en otras compañías, en Banesto hay que asegurarlas aparte).
Tampoco cubre la reparación de persianas,… SOLO!!! Si te las destroza una tormenta (u otro fenómeno atmosférico)… el sol, n o vale que eso es desgaste….
3 CASO)
En las tuberías del fregadero comienzan a ocurrir cosas extrañas,…jajaja,.. en serio,.. un día llegamos a casa y encontramos la cocina llena de agua,.. y el armario que hay bajo el fregadero inundado,.. pero todas las tuberías estaban secas,.. ¿de donde había salido el agua?... durante un par de meses observamos el fenómeno y pasaba cuando pasaba,.. hasta que un día paso cuando Alex estaba en casa y descubrió que salía de la toma del lavavajillas,…sacamos la toma y estuvimos un par de dias sin ponerlo,.. cuando creíamos saber de donde venia el problema Choooofffff, un caño de agua tipo catarata saliendo de mi tubería,…en fin resumiendo era un problema de la tubería comunitaria….cojo mi póliza y SIIII,.. lo cubre el seguro,…. Llamo y supereficaces me mandan un fontanero al día siguiente,…Sin hacer NADA,… nos dice que puede ser un “atasco de la tubería”,… ¿Qué puede ser? Pues que lo mire, que es el profesional….Es que el atasco,… si lo se, NO LO CUBRE EL SEGURO,….
Nos dice que puede repararlo, a 25 euros la hora + 21 euros del líquido desatascador,… si va todo bien,.. si tiene que utilizar bomba el precio puede dispararse…. Lo mandamos ha hacer gárgaras (Al final lo soluciono Alex con un bote de sosa caustica)….
Claro después de tanta agua la parte baja del mueble se ha hinchado,.. esto es daños en el contenido,… y daños producidos por el agua….llamo al 902,…. QUE NO LO CUBRE!!!! PESADA,… que los daños tienen que estar producidos por fenómenos catastróficos,.. y que no sean por negligencia,….
4 CASO Y DEFINITIVO)
Tenemos un problema con un diferencial de la instalación eléctrica,.. Vamos que salta el automático y nos quedamos sin luz,.. Ya como una experta se que esto no lo cubre el seguro,…pero decidimos aprovechar el servicio adicional y pedimos un electricista para que nos haga presupuesto. Toman nota y me explican que solo pagare la mano de obra y los materiales…
AL día siguiente llega el “PROFESIONAL” a hacer presupuesto,… Os prometo que yo creí que era una cámara oculta… menuda cara de saber tenia el tío, ni p…. idea, vaya,… abre su maletín y comienza a cambiarnos el diferencial,…¿Dónde esta el presupuesto?.... Le pregunto que cuanto costara al reparación y me dice que 95 euros,…. ¿COOOMOOO?...Casi me da un infarto,.. en 10 minutos había terminado su trabajo…
Lo gracioso viene cuando nos va a hacer la factura,… nos pide una calculadora, y se pone ha hacer mas cálculos que en mis exámenes de matemáticas en la facultad,…jajaja,.. Alex y yo teníamos la cara que debía ser un poema,.. ¿Qué hace el tío este?....Os prometo que a los 20 minutos de hacer números aun no nos había dado la factura,…
El asunto me empezó a oler fatal,… con mi humor sarcástico, le indico que si cálculos también los cobra en la mano de obra…. Jejejeje,.. risita nerviosa…
Le pregunto que cuanto vale el diferencial??? Y me dice que ahora me lo dice,…jejeje, mas risa nerviosa,… Nos indica que no nos cobrara IVA, que va incluido en los 95 €….
Ahhhhh!!! Pájaro, que te he pillado…. Has puesto el precio que te ha dado la gana y ahora tienes que cuadra la factura,… que capullo el tío….
Con toda mi mala leche llamo al seguro delante del tío y les explico “las irregularidades” de la reparación,.. el del seguro alucina en colores: No ha hecho presupuesto y nos está cobrando una burrada,…ah!!! Y lleva 20 minutos haciendo cálculos… me pide que se ponga al teléfono,… Dios, donde esta la cámara oculta??? Le debieron echar la bronca por que se puso de todos colores, y comenzó a hacer una nueva factura: 89 euros????, DIIIOOOSSS, que dice el tío este,… Ahora nos estaba metiendo más materiales y el IVA aparte,…
… Lo puse a parir…. Le dije que era un timador, que si teníamos cara de pardillos,…que menudo asco de profesional, que como el diferencial no funcionara le metería un puro del copón,…@@###@@aagghhh#@... le dije pestes… pero pagamos…
Al minuto llame a Banesto seguros a presentar formalmente mi reclamación y a indicarles elegantemente: que se metan su asistencia técnica por…..ahí….
CONCLUSION: Tenemos un seguro del hogar que cubre las catástrofes o males mayores,.. (y si no son por descuido),…
Que cubre un contenido de 18000 euros,..SOLO si pasa algo gordísimo,…
Que cubre todos los aparatos eléctricos si hay un problema con la tensión, si OJO!!! Se hace responsable la compañía eléctrica,… y…. bueno no os mareo más….
LOS SEGUROS DE HOGAR SON UN TIMO!!! Les estamos regalando nuestro dinero para.
Por supuesto, espero no tener que necesitarlos por un caso grave,… a saber lo que cubrirán y no cubrirán,… utilizan su juego de palabras para marear la perdiz, como digo yo, y no se hacen cargo de nada.
CONSEJOS PRACTICOS
1) OJO!!!! CON LA LETRA PEQUEÑA.
•Caso de INDEMNIZACION. Si es de reposición, la televisión, el vídeo o la nevera siniestrada se sustituirán por otros nuevos de similares características. Si la indemnización está fijada a valor de mercado, la aseguradora repondrá un electrodoméstico por el precio que tendría el siniestrado en caso de venderlo. Es decir, un valor inferior.
• Cuando hay daños en aparatos eléctricos, algunas aseguradoras cubren los desperfectos en cualquier circunstancia –rayos, subida de tensión en la red, cortocircuito...-. En otras, el daño sólo se cubre si lo ha producido un rayo, o quedan fuera de la póliza los ordenadores o los aparatos con más de tres años.
• Algunas aseguradoras diferencian entre hurto (sustracción sin violencia) y robo (con violencia). El primero de los supuestos no suele estar cubierto por las pólizas.
• Algunos seguros no cubren robos, inundaciones o incendios si el asegurado se ha ausentado de su vivienda más de 72 horas.
• En caso de ser necesario un cambio de cerradura, algunas compañías sólo pagan cuando ésta ha sido forzada o cuando al cliente le han robado las llaves. Otras, por el contrario, también se hacen cargo si las ha perdido.
• Una de las garantías más importantes de un seguro multirriesgo es la de daños causados por agua. Los siniestros inundaciones por incidencias fluviales o de la red de agua, o humedades originadas por un vecino, ...
son muy frecuentes y, normalmente, representan un gran coste de reparación, por lo que es fundamental que no se hallen limitados en la póliza.
• El incendio es otro siniestro que, se indemniza normalmente con el 100% del continente y del contenido. Aunque, algunas compañías no se hacen cargo del siniestro si se ha producido por un descuido.
2) INFORMARSE BIEN
Pedir información en varias entidades y comparar la relación “calidad-cobertura-precio” de las pólizas de cada una. Antes de firmar, solicite las condiciones generales y particulares del contrato y estudie todas las cláusulas. Preste especial atención a las limitaciones y exclusiones.
Pregunte por los términos del contrato que provoquen dudas y pedir una explicación detallada sobre las posibles interpretaciones de cada cláusula.
Aclarar cómo será la indemnización en caso de siniestro: reposición, reemplazo, prestación de un servicio o indemnización en metálico.
Asegurar el valor exacto de su vivienda. Si se hace a la baja ("infraseguro"), la prima a pagar será menor, y en caso de siniestro la indemnización también será muy menor al perjuicio sufrido. Si la tasación es superior al valor real ("sobreseguro"), pagará más, pero en algunos casos sólo le indemnizarán por lo que corresponda.
Pedir a la compañía que le realice un peritaje de los bienes asegurados.
Habéis sido capaces de llegar hasta aquí,.. que valientes por dios,… casi no llego ni yo,.. Ojala os haya parecido amena y os resulte útil,… Ainnns que descansandito me he quedado.
Un besote y feliz fin de semana….
