Hipoteca Naranja INGDirect
Buenos días, amigos de Ciao!.
Hace ya bastante tiempo que no escribía nada y es que la verdad es que no he tenido mucho tiempo libre últimamente con la compra de mi vivienda y su correspondiente amueblamiento.
Ahora que las aguas vuelven a su cauce os voy a relatar mi experiencia con este producto hipotecario, decisivo para poder adquirir mi vivienda.
Productos hipotecarios. Introducción.
Como todos sabéis, existen multitud de productos hipotecarios actualmente en el mercado, lo cual hace dificil una elección a priori o a la ligera, por lo que el proceso de elección de "vuestro banco" puede ser largo y arduo. Las ofertas más interesantes, por norma general, suelen corresponder a las divisiones on-line de los principales bancos nacionales.
Mi pareja y yo somos clientes de ING desde hace ya varios años y, en especial yo, estoy bastante acostumbrado a la banca on-line para realizar las gestiones a través de internet, además de por su mayor rentabilidad, comodidad y ausencia de comisiones en general. Es por ello que, antes que con otra entidad, decidimos probar con ING Direct aun sabiendo lo sibaritas y arbitrarios que parecen ser para concederla.
Características generales.
Actualmente, y desde hace ya bastantes meses, las características generales de la Hipoteca Naranja son las siguientes:
- Tipo de interés variable: Euribor + 0,33 % (revisable cada 6 meses).
- Sin ningún tipo de comisiones (ni cancelación total o parcial, subrogación a otra entidad, etc).
- Si quieres ese tipo de interés ventajoso debes domiciliar al menos una nómina (te abren una cuenta nómina) y contratar a través de ellos el seguro obligatorio del hogar en Mapfre.
- Una novedad reciente y muy a tener en cuenta es el tipo estable. Es decir, te hacen la hipoteca a tipo fijo durante 3 años para evitar las continuas fluctuaciones del Euribor. El tipo cambia casi todos los días y puede ser interesante si quieres pagar lo mismo durante 3 años. Se puede cancelar pagando una penalización.
Una vez leyendo las escrituras, donde quedan establecidas las condiciones para que te aplique un tipo de Euribor + 0,33% debéis saber que te exigen al menos un ingreso mensual de 500€ y el seguro del hogar contratado con su mediación en Mapfre.
Si dichas condiciones no se cumplen te aplican un tipo de interés de Euribor + 0,45%, que sigue estando bien.
Solicitud de estudio
Puedes solicitar el estudio de viabilidad de tu hipoteca por teléfono o Internet. Nosotros empleamos la segunda opción.
Has de rellenar tus datos personales, así como una serie de datos personales, económicos y de la vivienda a hipotecar.
ING Direct tiene un marco de actuación bastante delimitado y conservador. Sólo permite operaciones hipotecarias para primera vivienda dando el 80% del valor de tasación, aunque creo haber oído que han hecho alguna excepción.
Su política es bastante conservadora en cuanto a concesión del
Fotos de Hipoteca naranja Préstamos Hipotecarios
préstamo y son factores fundamentales un número de años de amortización tirando a bajo para lo que se ve ahora (entre 20 y 30 años), así como un capital solicitado lo menor posible sin superar el 80% del valor de tasación.
Hemos hablado con conocidos a los que se la han aceptado y denegado y, tras compararlos con nuestro caso, las condiciones "ideales" para ser un "agraciado" adjudicatario parecen ser las siguientes:
- Si se trata de una pareja, mucho mejor.
- Al menos uno de los dos asalariado con contrato fijo y varios años trabajando. A los autónomos se lo ponen más dificil.
- Cantidad solicitada lo menor posible.
- Los menos años posibles para devolver el dinero.
- Inexistencia de otros préstamos.
- Sueldos tales que la cuota de tu hipoteca no suponga más del 30% de tus ingresos mensuales.
En nuestro caso somos dos profesionales liberales, menos de 30 años, asalariado fijo + autónomo yo y autónoma ella, sin otros préstamos.
Solicitamos 165.000€ a 25 años, teniendo en cuenta que antes de la entrega de llaves habríamos de pagar un 28% del valor de compra a la Promotora, por tanto y salvo sorpresas (por el valor de tasación) el importe solicitado era claramente menor del 80% del valor de la vivienda.
Una vez enviada la solicitud, si no lo eres, pasas a ser cliente de ING Direct ya que te abren automáticamente una cuenta nómina (producto que por otro lado os recomiendo también).
En tu apartado web personal, aparece una nueva pestaña llamada "Hipotecas", donde podrás seguir el estado de tu expediente, al que previamente le habrán asignado un número de control.
Un comercial de ING Direct se pone en contacto contigo y te solicita la documentación básica para el estudio de viabilidad, que se puede enviar gratuitamente por mensajería o por e-mail. Los documentos más habituales son:
- Fotocopias de DNI
- Últimas declaraciones de IRPF
- Pagos fraccionados IRPF / Modelos 300 de IVA / Alta 036 (Autónomos).
- Contrato de compra-venta de la vivienda.
- Datos registrales de la vivienda.
- Nota simple (Más adelante).
etc.
Pasado un tiempo (varios días), ellos te llaman (o los llamas tú) para ver el estado de la solicitud. En nuestro caso nos llamaron para pedirnos alguna documentación adicional.
Creo recordar que una semana después nos comunicaron que la operación era totalmente viable. Hay que decir que antes del envío de la documentación rellenas todos tus datos personales y económicos en la web y te dicen, en primera instancia, si la operación parece ser viable o no.
Hemos de decir que la entrega de nuestro piso estaba prevista para julio de 2007 y los trámites los iniciamos en febrero (con bastante antelación) para que en caso de denegación de la operación por parte de ING Direct nos diera tiempo a intentar otras alternativas. Es por ello que el proceso se demoró varios meses por causas imputables a la promotora, pero tampoco teníamos tanta prisa.
Lo bueno es que tienes total información a través de la web de cómo va el estado de tu solicitud de hipoteca.
Además puedes hacerte una idea del importe correspondiente a la provisión de fondos, ya que en la web introduces los datos de la vivienda (precio, ubicación, si es nueva o usada, etc) y te dan un valor aproximado del coste de la tasación, notario, etc.
Todo muy transparente y claro, como a nosotros nos gusta; ya que los bancos tradicionales suelen ser bastante menos claros.
Tengo que decir que la hipoteca que tenía contratada la promotora con Caixa Catalunya no nos convenció para nada y me consta que muy pocos vecinos la han contratado.
Desarrollo del proceso
Una vez aprobada definitivamente la operación, te es asignado un tutor hipotecario personal que va a ser el encargado a partir de ese momento de llevar la operación a buen término.
A nosotros nos correspondió uno de la empresa BMB que nos atendió muy bien en todo momento. Siempre preferimos comunicarnos con él vía e-mail para que quedara todo por escrito y para recordar el desarrollo de la operación, aunque alguna vez lo llamamos por teléfono y el trato fue muy bueno.
El proceso se demoró al menos 3 meses por causas imputables a la protora de las viviendas, ya que la obra no tenía aún el documento final de obra visado y no podía entrar aún el tasador.
Cuando el tema estuvo resuelto, se puso en contacto con nosotros el tasador y lo que hice fue ponerlo en contacto a su vez con la promotora para que llegaran a un acuerdo sobre la fecha y hora a la que se haría la tasación.
Una vez hecha la tasación, el gestor personal nos mandó un resumen de la misma donde quedamos asombrados de lo altísima que fue.
El piso nos costó unos 222.000€ y nos lo tasaron en más de 360.000€. El 80% eran 288.000€ y queríamos solitar 165.000€ por lo que la cantidad a solicitar era claramente menor que el 80% del valor de tasación.
Con la tasación ya hecha, le indicamos al gestor que queríamos las codiciones con el Euribor +0,33%, así que nos hizo una simulación del seguro del hogar con Mapfre donde se aseguraba el continente por valor indicado en el documento de tasación y el contenido lo podíamos escoger nosotros, con un mínimo de 6.000€.
Al final nos facilitó la prima con un contenido asegurado de 24.000€ (para no tener problemas con un posible infraseguro en caso de siniestro) y he de decir que me pareció bastante competitiva.
Al mismo tiempo solicité presupuesto en otras compañías y en la propia Mapfre y eran claramente superiores al hacerlo de forma particular ya que ING tiene precios especiales. Además tienes la garantía de una compañía conocida de sobra.
Otro punto fuerte de esta Hipoteca es que no te obliga a contratar un seguro de vida si no quieres, aunque también te lo ofertan. En nuestro caso no lo contratamos y no hubo ningún problema.
Se acerca el momento de la firma...
Ya estaba todo listo por parte de ING Direct, sólo faltaba que la promotora propusiera día y hora para la firma.
Nuestro asesor hipotecario nos remitió el desglose económico de la operación, donde del cheque inicial de 165.000€ pasaba a ir descontando todas las provisiones de fondos correspondientes a la operación de compra-venta y a la constitución de la hipoteca, así como la tasación y la primera cuota del seguro.
UNA COSA QUE NO NOS GUSTÓ NADA es que nos retuvieron a cuenta una cantidad correspondiente a la cancelación de la hipoteca que la promotora tiene del piso hasta que éste se entrega. Dicha hipoteca estaba cancelada en el banco pero no constaba aún en el registro, por lo que se aseguran de que el piso está libre de cargas reteniéndonos la provisión de fondos necesaria para cancelarla en caso de que la promotora no lo haga.
Teóricamente nos lo devuelven cuando les demostremos que se ha cancelado (ya os contaré) pero le cobran al cliente una cantidad que inicialmente le corresponde a la promotora. Eso significó tener retenidos 1300€ hasta que demostremos registralmente que el piso está libre de cargas.
Me estuve informando y esto no suele ser habitual en otras entidades bancarias, pero ellos securan en salud.
Una vez preparado todo, puse en contacto a la promotora con el asesor para que nos informaran ya del día y hora de la firma.
Hemos de decir que ING no te impone la notaría, la puedes escoger tú junto con la promotora.
El asesor nos citó para la firma el 19 de julio de 2007 dándonos las gracias por todo e indicándonos que se desplazaría un apoderado de BMB para la firma.
Llegó el día de la firma
Antes de firmar estuvimos reunidos con el apoderado de BMB que nos estuvo presentando toda la documentación correspondiente al préstamo para que la examináramos y firmáramos. Asímismo nos dejó el borrador de las escrituras, donde pudimos comprobar que figuraban todas las condiciones pactadas.
Llevábamos todos los originales de la documentación personal y económica como nos indicaron desde BMB, pero el apoderado no nos la pidió en ningún momento, aunque se supone que debe comprobarla.
Y todo fue bien.
ING Direct trajo su cheque con la cantidad acordada y firmamos satisfactoriamente, pasando a ser unos hipotecados más (pero muy felices y satisfechos).
Otras ventajas de tener la Hipoteca Naranja
Además de las ya comentadas de ausencia total de comisiones, un tipo de interés ajustado y la posibilidad de un tipo fijo durante 3 años no olvidemos que eres usuario de una cuenta nómina sin comisiones de gestión ni mantenimiento, tarjetas Visa electron y Oro totalmente gratuitas y que te devuelven el 2% de los principales recibos (luz, agua, gas, comunidad, teléfono, etc).
En otros bancos no ocurre lo mismo y hay que tener en cuenta el ahorro que supone trabajar sin comisiones durante 25 años que es la vida del préstamo. Es un factor económico a tener muy en cuenta para decidirnos por esta hipoteca.
Otra función positiva es la clara información que se muestra sobre la hipoteca en tu zona privada de la web de ING Direct, donde puedes ver en todo momento el desglose de los recibos pagados (lo que pagas de intereses y el valor del capital amortizado).
Además posee simuladores de amortización de capital en tiempo o en cuota, con mucha información y transparencia en todo momento. Ya quisieran otros bancos ser así de claros y transparentes para el usuario.
Despedida
Pues lo dicho.
Espero que esta opinión (un poco extensa al final), sirva a aquellas personas que están a punto de contratar un préstamo hipotecario y les ayude a tomar una decisión acertada en un tema tan importante y que nos va a acompañar gran parte de nuestras vidas.
Desde mi experiencia como cliente recomiendo totalmente este producto, no sólo por sus ventajas ya mencionadas, si no por la atención al cliente tan buena que proporciona ING Direct.
Un saludo a todos.
15.12.2011 09:58
Por ahora no la necesito, pero es bueno saberlo.
09.09.2010 09:24
Una opinion perfecta!. A mi me ha servido muchisimo para realizar tramites con ING, queda clarisimo como actuan. Gracias.
18.02.2009 13:26
una opi genial... felicidades