Información general sobre las hipotecas.
19.08.2008
Ventajas:
La que da la información
Desventajas:
Hay que llegar a leerlo .
Recomendable:
Sí
  boroni
Sobre mí:
Poca cosa hay que escribir sobre mí. Sólo hay que decir que me gusta escribir lo que pienso, aunque...
usuario desde:06.03.2004
Opiniones:13
Confianza conseguida:1
Esta opinión ha sido evaluado como muy útil de media por 12 miembros de Ciao
Utilizo este producto, el cual no conozco las condiciones, para dar alguna información que quiero compartir para aquellos que buscan una hipoteca. He visto mucha gente que por desinformación o por ignorancia sacar una hipoteca que luego les ha costado pagar, y es que el deseo de tener una vivienda nunca debe superar la lógica de una deuda que si no se paga, no solo se pierde la vivienda sino dinero y puede que algo más.
Voy a facilitar algunos datos y consejos a tener en cuenta, y dejo a vuestra elección la utilidad propia, espero que os sea útil a la hora de buscar hipoteca. Empezaré con los gastos que es donde siempre he visto más desconocimiento y por lo tanto, algunas cajas o bancos aprovechan para lucrarse de ese desconocimiento:
a) Gastos de Compraventa de la Vivienda: 1. Notaria.
2. Inscripción en el Registro de la Propiedad.
3. Gestoría.
4. I.T.P. (Impuesto Transmisiones Patrimoniales, es un 7% del precio de compra de la vivienda, al menos en el caso de C.A. de Andalucía; para vivienda nueva el impuesto es el I.V.A. pero se paga el mismo porcentaje)
b) Gastos de Constitución de Hipoteca: 1. Notaría.
2. Inscripción en el Registro de la Propiedad.
3. Gestoría.
4. A.J.D. (Actos Jurídicos Documentados, varía entre un 1,5% y un 1,8% de la cantidad de hipotecada pedida)
5. Comisión de apertura (según la entidad, desde 0% hasta un 2% o incluso más, por norma general ronda entre el 0,5-1%)
6. Seguros (obligatorio por ley el de hogar, pueden intentar obligarnos a uno de vida el banco o caja, pero pasado el primer año puede darse de baja sin tener que dar ningún motivo; ahora, cuidado si las condiciones de hipoteca están sujetas al mantenimiento de nómina, planes o seguros)
7. Tasación (aunque lo provisionan, hay que adelantarlo antes de las escrituras para tasar, varía alrededor de los 300 € según las dimensiones y tipología de la vivienda. Cuidado con los bancos/cajas que hacen tasar sin tener una seguridad, ya que si la tasación queda corta o finalmente no os dan la hipoteca, ese dinero lo perdéis, por lo que aconsejo que pidan una pretasación de la zona y exigir responsabilidades y seguridad antes de darlo)
Os habréis dado cuenta que se repiten gastos tales como Notaría, Registro y Gestoría eso es debido a que si no pagamos al contado, con lo que los gastos por la constiución de la hipoteca desaparecen, hemos de realizar dos escrituras, una de compraventa de la vivienda entre el vendedor y el comprador; y otra de la connstitución de hipoteca entre la entidad bancaria o caja y vosotros. Vamos ahora con el aspecto que más preocupa y donde suele haber confusiones y engaños, ahí donde las cajas o bancos no quieren informar del todo, dejemóslo en que "dicen la verdad a medias". He de decir que no todo el mundo pretende "engañar", ya que tengo buenos amigos en cajas y bancos muy profesionales, pero por desgracia hay una "minoría" que no lo son.
Actualmente cuando sacamos una hipoteca se utiliza el índice de referencia conocido como Euribor, que se sitúa como el más utilizado en la zona euro; puede utilizarse otro, e incluso llegar a utilizar divisas extranjeras como el yen japonés, pero para ello, uno debe acometer ciertos riesgos y solo lo aconsejo a aquellos que se muevan bien en este sector, pues el beneficio inicial puede ser en un gasto mayor a la larga. Como he dicho el Euribor, es el más utilizado y como condicionante tiene que es variable, cosa que todos ya sabréis. A la hora del seguimiento de nuestra hipoteca tendremos que ver las variaciones que sigue, pues de ahí dependerá que suba o baje la cuota mensual.
Sin embargo, cuando se saca una hipoteca, se paga una cuota mensual que despues a los seis meses o al año, puede variar considerablemente. Esto es debido a que el banco/caja nos da un interés de salida o inicial, fijo durante los seis primeros meses o año, y que posteriormente queda ya regulado al Euribor más el interés porcentual que nos den. Es aquí donde muchas personas por desconocimiento "pecan" y se aprovechan estas cajas o bancos, pues al principio nos dan un interés inicial que te pueden hacer creer que es la cantidad que vas pagar, pero que en realidad no hay que fijarse, sino en el interés porcentual+Euribor que nos dan para la hipoteca (en la publicidad son esas famosas frases de: euribor+0,5%, euribor+0,38%,...) Resumo así:
- Interés Inicial o de salida: tiene una cuota fija pero solo durante los seis primeros meses o año.
- Interés porcentual + Euribor: dura el resto de la vida hipotecaria, es variable según varie el mismo euribor, se revisa normalmente cada año aunque hay bancos/cajas que lo dan cada seis meses (no es aconsejable), la revisión varía a la media durante ese tiempo del euribor. Como consejo decir que tengan cuidado con las cuotas que nos dan porque nunca son fijas, en muchas ocasiones son engaños o engañosas, e incluso aquellas que nos dicen que durante dos años, o una cantidad mayor del año, tendremos una cuantía fija, hay que estudiarla con detenimiento, ya que es un producto en realidad más caro porque pagamos más intereses y amortizamos(restamos) menos capital adeudado. Esto es solamente interesamente en las familias que temporalmente pasan un mal momento y despues pueden recuperarse, si no no interesa pues pasado ese plazo de "cómodas cuotas" se eleva de una forma drástica.
Ante todo, pedir las cuotas iniciales y las cuotas con el euribor y su índice porcentual, y sobre todo buscar información en varios bancos y cajas. Antes de despedirme dos cosas más, la cuota máxima que nos permiten pagar al mes nunca y digo nunca (sobre todo por aquellos que crean pueden pagar más), un tercio aproximadamente de cuota de hipoteca de lo que ganamos; solo permiten pagar más si pones avalistas o más titulares en la hipoteca, de forma que si tú no pagas, tiene que pagarlo esa persona o también será embargado. Lo digo porque encontré muchos casos que creían poder pagar hasta el 50% o más de sus ingresos en la cuota, y es que uno puede creer pero los bancos/cajas no van a arriesgarse, es su negocio y su dinero.
Y lo último, la cantidad de hipoteca prestada depende explícitamente de la tasación, que por norma general nos dan el 80% del valor tasado de la vivienda. Para que tengaís un cálculo fidedigno del valor que necesitaís de tasación, multiplicad lo que pedís de hipoteca por 1.25 y os dará el valor de tasación necesario para que os den toda la cantidad pedida. Si a ese valor lo dividís por los metros construidos de la vivienda (las terrazas, patios,... van a la mitad de valor de metro construido) os dará una guía del valor por metro cuadrado que necesitaís y quizás podáis buscar información de la zona de los valores de tasación por metro cuadrado. No soy un gran entendido en esta materia aunque poseo algunos conocimientos profesionales, si necesitáis saber algo más y está en mis manos ayudaros, haré lo posible.
Espero no haberos aburrido y no ser muy espeso. Un abrazo
Leer más sobre este producto
Productos interesantes para Usted
Etiquetas relacionadas con Hipoteca naranja Préstamos Hipotecarios
|
|
14.09.2008 15:58
Muy útil toda esta información. A mi me dieron el piso con la hipoteca ya hecha, ya que es VPO, pero es algo que a casi todo el mundo le interesa saber. Saludos
24.08.2008 10:29
Esta muy bien explicada Saludos
22.08.2008 19:54
Te doy un Excepcional. pq te has explicado muy bien y muy real,me has recordado en los primeros pasos q dí cuando no sabia de que iba ese mundillo.Una cagada por desinformación y cierras unos tratos penosos,aunque depende de la nómina q presentes :))