Estudio detallado sobre la Cuenta Nómina
25.12.2008
Ventajas:
Tarjetas gratis, cero comisiones, reintegros cajeros 4B
Desventajas:
No recomendable sin internet
Recomendable:
Sí
Esta opinión ha sido evaluado como muy útil de media por 6 miembros de Ciao
La Cuenta Nómina de ING Direct presenta las siguientes características básicas: -no hay comisiones por apertura, mantenimiento o administración, independientemente del sado de la cuenta.
-las transferencias nacionales son gratuitas, sean del importe que sean. -si se domicilia la nómina, ofrecen tarjetas Visa gratis y devuelven el 2% de los recibos de luz, gas, internet, teléfono fijo y móvil.
-se opera por internet. En caso de dudas, hay un servicio telefónico. Estudiando detenidamente el producto, el contrato de servicios de la entidad -publicado en su web-, y la experiencia en 2008 como cliente, os puedo contar lo siguiente:
APERTURA
Por web (www.ingdirect.es) o por teléfono (901 105 115). Si ya eres cliente previo, puedes abrir la cuenta y dejarla formalizada por internet, sin necesidad de firmar por escrito nada. Si eres nuevo cliente, has de firmar un impreso aceptando las condiciones. Este impreso o te lo imprimes por la web al abrirla o te lo envían por correo a casa, como prefieras. Una vez formalizada la cuenta, envían por mensajería un paquete con documentos referentes a la cuenta. El envío se realiza a tu domicilio o a tu trabajo, según tú indiques. El paquete incluye una guía rápìda, formularios para cambiar recibos, para incluir nuevo interviniente (sólo se permiten dos), contratos, tarjeta de coordenadas (elemento de seguridad necesario para realizar operaciones por teléfono o internet) y tarjeta Visa. El paquete incluye un sobre para que remitas la documentación que desees a ING por mensajería, con cargo al banco por supuesto. Conviene no meter dinero en la cuenta antes de recibir este paquete porque sólo podrías emitir transferencias pero no disponer de efectivo, salvo que vivas en Madrid, Barcelona o Sevilla, donde sí tienen oficinas. Desde la formalización, indican que el paquete lo recibes entre 5 y 10 días después.
La cuenta sólo la pueden abrir residentes en España, mayores de edad y que trabajen por cuenta ajena, esto es, excluye autónomos, menores, y personas que no tengan o la nacionalidad española o la tarjeta de residencia. Opinión personal: si ya eres cliente, la apertura es sencilla y rápida, pero no tanto el comenzar a operar. Para ello has de recibir el paquete -a mí me lo entregaron en cinco días- y domicliar la nómina. Un defecto es que no incluya, al menos por el momento, a los autónomos, y que sólo se permitan dos intervinientes por cuenta. Por lo demás, todo claro y sencillo.
COMENZAR A OPERAR - SEGURIDAD
Una vez recibido el paquete indicado, da orden a tu empresa para domiciliar la nómina. Esta cuenta, si no domiclias nómina, no tiene sentido alguno, ya que ni tendrás tarjetas ni tendrás rentabilidad. No admite ingresos de efectivo o cheques como nómina, tiene que ser transferencia de la empresa pagando la nómina. Para comenzar a operar necesitas un pin, clave secreta de seis cifras. Los que sean clientes ya la tendrán. Los que no se lo envían por correo. Luego se puede cambiar y escoger el que se quiera. Una vez tienes el pin puedes consultar las cuentas y movimientos por internet o por tlf.
Para ordenar operaciones (ya sean transferencias, ingresos o activación de tarjetas Visa) hay que validarlas con una tarjeta de coordenadas. Es una tarjeta que se incluye en el paquete mencionado y que cuenta con 50 posiciones de tres cifras cada una. Cada vez que haya que confirmar una operación tendrás que introducir la posición solicitada. Opinión personal: en este apartado, la mayoria de los bancos se blindan y todos tienen un doble sistema de seguridad. Por un lado el pin y por otro una tarjeta, aquí llamada de coordenadas. Sin pin nadie puede hacer nada, y sin tarjeta de coordenadas nadie puede sacar el dinero. El pin se memoriza fácilmente, y la tarjeta de coordenadas la llevo encima siempre, pues aunque me roben la cartera, sin el pin esa tarjeta no sirve para nada.
MODOS DE OPERAR:
-Internet: ING es un banco on line, por lo que casi todo se hace por internet. Desde consultar movimientos o saldo hasta ordenar transferencias. Los recibos y extractos los puedes consultar también por internet, no se envían a casa. Por ello, si no tienes internet o no te fías, esta cuenta deja mucho que desear. La página es buena y, sobre todo, rápida. No obstante, creo que se puede mejorar algo, por ejemplo, en el apartado de tarjetas. El acceso a la web se hace introduciendo tu dni y fecha de nacimiento y tres posiciones de la clave de seis dígitos secreta. -Teléfono: todo lo que se puede hacer por internet se puede hacer por teléfono. Eso sí, no debe ser el principal medio. Por internet es más cómodo y rápido. El acceso es igual que por internet.
-Oficinas: tienen en Madrid, Sevilla y Barcelona. Es un servicio subsidiario. Opinión personal: ING DIRECT es un banco on line, por lo que se opera por internet. Los otros dos medios son accesorios para casos puntuales. La web es buena. La consulta de movimentos es excelente: se puede filtrar por ultimos movimientos, por un periodo de tiempo concreto o -muy util- por tipo de movimientos: ingreso de nomina, recibos, transferencias emitidas, recibidas…También es destacable el apartado de recibos por su facilidad de consulta.
TARJETAS
Sólo puedes activar tarjetas si domicilias la nómina. -Débito: tarjeta Visa gratuita todos los años -no sólo el primero- que permiter retirar dinero en todos los cajeros de la red 4B sin comisión. Además, también se puede retirar sin comisión en los cajeros de la red Euro6000 a partir de 50 euros. Se concede en cuanto formalizas cuenta y se activa cuando domicilias la nómina. En el caso de pérdida, robo, o deterioro, te envía una nueva por correo, también gratis.
-Crédito: tarjeta Visa ORO gratuita todos los años. Se concede una vez has domiciliado nómina, aunque no de manera automática. Has de solicitarla y que te la concedan tras superar un estudio de riesgo. Esta tarjeta permite comprar a crédito sin comisión y también permite retirar a débito sin comisión en todos los cajeros 4B. Retirar a crédito en cajeros si lleva comisión. Plazos: las compras que haya hecho desde el 28 de noviembre hasta el 27 de diciembre se me cargan en cuenta el 5 de enero, sin comisión o intereses. Por tanto, el periodo de facturación es del 28 de un mes al 27 del siguiente, y se pagan al cinco del otro. Si lo quiero aplazar más, entonces sí hay un intereses, creo que en torno al doce por ciento. Opinión personal: tarjetas de por vida que permiten reintegros gratis en gran cantidad cajeros. Muy buena oferta. Defectos: no se permite pasar parte del crédito a la cuenta corriente, sólo conceden el crédito para compras. Tipo de interés alto para aplazamiento de compras más allá de un mes. Por lo que tengo entendido, bastante por no decir muy restrcitivos a la hora de conceder créditos altos.
TRANSFERENCIAS
-Nacionales: gratuitas, independientemente del importe o que se ordenen por tlf o por web. Hasta donde yo sé, no hay límite mensual, siempre que se hagan en euros. Permite ordenar transferencias diferidas en el tiempo o periódicas, también sin coste alguno. Para ello se requiere tarjeta de coordenadas. -Internacionales: gratuitas en euros, hacia la Unión Europea y hasta 50.000 euros. Si no se cumple alguno de estos tres requisitos, entonces sí hay gastos.
Opinión personal: las transferencias gratuitas y las tarjetas también gratuitas es el principal activo es de este producto. Defectos: sólo puedes recibir transferencias en euros. CHEQUES Y EFECTIVO
-Cheques: además del talonario gratuito, puedes solicitar hasta cuatro cheques bancarios gratuitos por año. A la hora de ingresar cheques en tu cuenta, sólo admiten los emitidos en euros por un banco o caja español.
-Efectivo: puedes disponer, además de con las tarjetas en cajeros, en las oficinas de Madrid, Sevilla y Barcelona. Si pretendes disponer de más de 3.000 euros, hay que preavisar con tres o cuatro días de adelanto. Opinión personal: es el punto débil del producto y, diría, del banco. Al no tener oficinas, los cheques bancarios te los tienen que enviar por mensajería con lo que puedes tardar en recibirlos entre cuatro y cinco días.
INGRESAR DINERO
-Transferencia desde otro banco hacia ING: tardan dos días habiles. -Orden de traspaso de efectivo: tras autorización por escrito a ING, puedes ordenarles por web o por tlf que saquen dinero de una cuenta tuya en otro banco y que lo ingresen en la cuenta nómina. El otro banco tiene cuatro días para aceptar la orden, por lo que el plazo para recibir el dinero en ING desde que se da la orden se va a los seis días. A cambio de este plazo más amplio, este servicio es gratuito, mientras que sí ordenas la transferencia directamente desde otra entidad a ING probablemente tengas que pagar una comisión a esa otra entidad.
-Ingresos de cheque y efectivo: posible en Madrid, Barcelona y Sevilla. En restantes ciudades se puede hacer con la tarjeta Visa en cajeros, pero, al margen de que pocos -cada vez menos- cajeros permiten esta operación los plazos pueden ser largos pues dependes de que otro banco mande el dinero del cajero a ING. Opinión personal: al igual que con los cheques, el ingreso de efectivo es punto débil. Si sueles utilizar mucho efectivo, y no vives en Madrid, Barcelona o Sevilla, vas a depender de terceros. No es aconsejable.
DESCUBIERTOS - SALDO NEGATIVO
Aún cuando domicilies nómina, no conceden la posibilidad de operar con la cuenta en negativo. En el caso de que la cuenta esté en negativo por algún motivo, el tipo de interés es 12% TAE y te pueden cargar 18 euros si no regularizas en cinco días. No hay adelantos de nómina. Si no tienes dinero en la cuenta no vas a poder disponer de dinero contra descubierto. RECIBOS
Se pueden domiciliar toda clase de recibos. De los de luz, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e internet te devuelven el dos por ciento, siempre que hayas domicliado nómina. Del cambio de domicliación de los recibos se ocupan ellos. Para ello, has de autorizarles por escrito y enviarlos copia de los recibos que desees domicliar.
Los tercios de los recibos no te los envían a casa, sino que te los imprimes o guardas desde internet. En caso de que no haya saldo para pagar un recibo, se deja pendiente sin devolver durante nueve días hábiles para que metas dinero. Si tras esos nueve días hábiles, sigue sin haber dinero, se devuelven.
Si quieres devolver un recibo ya cargado, tienes 28 días naturales desde su emisión para hacerlo. Opinión personal: muy útil la posiblidad de guardar los recibos en el ordenador, de forma que te evitas el continuo papeleo tradicional de recibos. En cuanto al cambio de recibos, en general bien. Salvo con Orange y Yacom, que tuve que llamar yo a éstas para que me pasaran los recibos por la cuenta porque no hacían caso de los escritos del banco. Mención especial merece el apartado de recibos de la web, donde aparece un listado de los mismos ordenados alfabeticamente, muy bueno.
OTROS SERVICIOS
Informan mediante email del ingreso de la nómina, pero no por SMS. Informan por SMS del uso de la tarjeta de crédito, pero no de la de débito. Los movimientos mensuales de la cuenta, o de la tarjeta, o tercios de transferencias o recibos no se envían por correo, sino que lo ponen en la web. Se pueden consultar, imprimir o guardar en disco duro. Informan por SMS de recibos que no se pueden cargar por falta de dinero para que ingreses y no se devuelvan. No tiene rentabilidad, aunque para eso tienes la famosa cuenta naranja. Por las dudas que puedan surgir, ING DIRECT pertenece al Grupo holandés ING (que incluye Nationale Nederlanden), grupo financiero muy importante a nivel internacional. Garantiza los saldos hasta 100.000 euros por titular, como en España. Llegó a España con la cuenta NARANJA en 1999 y se ha ido expandiendo a bastantes países más. La cuenta nomina la ofrecen desde 2006. Su política de comisiones cero ha hecho espabilar al resto de la banca española, sobre todo a los grandes. Ello no quita que sea un banco, y que sólo quiera tu dinero, pero al menos lo busca sin abusar de ti.
OPINIÓN PERSONAL GENERAL
Producto más que atractivo. Transferencias gratis siempre, sin comisiones absurdas y tarjetas gratuitas para disponer en todos los cajeros 4B conforman una excelente oferta, con algún defecto ya comentado propio de la singularidad de un banco virtual. He de decir, no obstante, que durante este año sí tuve una queja hace unos meses por un cajero que no me dio el dinero pero sí se cargó en cuenta. Llamé para comunicarlo y se solucionó en cinco días. La atención fue exquisita y el resultado también. A día de hoy, me parece lo mejor del mercado en cuentas corrientes. La cuenta nomina azulv(sí, parece ovbio que se trata de una copia) de Ibanesto también resulta atractiva en este terreno, pero las opiniones que he leído sobre ella no son nada alentadoras. No obstante, tras un año en ING estoy más que satisfecho con mi elección y tengo total confianza en la entidad.
¿Recomendable? Muy recomendable.
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29.08.2010 17:15
Me parece súper útil tu opinión, gracias por aclararnos tantas cosas.
28.08.2010 19:13
Completísima.
28.12.2008 17:13
Muy completa opinión. Saludos