////Análisis DEFINITIVO de ING DIRECT\\\\

Corría el año 2003 cuando nuestro amiguito Iamacylon, gracias al encadenamiento de varios trabajos basura, empezaba a
acumular sus primeros ahorros en el Banco. Como no estaba totalmente satisfecho con el trato y la rentabilidad obtenida en
la banca tradicional, se dejó seducir por el tono cercano y desenfadado que el "Banco Naranja" mostraba en sus campañas de publicidad.
Hoy en día, 5 años después de hacerse cliente, Iamacylon desea compartir con todos ustedes su conocimiento de ING...
PASEN Y LEAN AMIG@S MÍ@S...

1. PRODUCTOS

CUENTAS

Cuenta Naranja:
● Este es probablemente el producto más famoso y más publicitado por el Banco. A día de hoy tiene una rentabilidad del 3% TAE, por mucho que se empeñen en maquillarlo con promociones puntuales para nuevos clientes y para incrementos de saldo (*VER "Depósito 5%"*).
● Los nuevos clientes obtienen un 6% TAE durante los primeros 5 meses, y luego volverán a obtener la rentabilidad vigente en ese momento (3% TAE a día de hoy).
● Se trata de una cuenta de ahorro, por lo que no acepta ninguna domiciliación (recibos, nómina, etc.), y debe estar asociada a una cuenta de otra entidad bancaria (así nació la expresión "Tu otro Banco"...).
● No tiene comisiones y la disponibilidad del dinero es total.

Cuenta de efectivo
● Esta cuenta está asociada a la compra-venta de acciones. Cuando os deis de alta en el servicio "Broker Naranja" se os abrirá de forma automática.
● En ella debeis traspasar el dinero antes de efectuar una compra de acciones e, igualmente, en ella se depositará el dinero correspondiente a una venta de acciones. Igualmente en esta cuenta se abonan las operaciones financieras más comunes (cobro
de dividendos, prima de asistencia a juntas generales, etc.) y aquí se cargan las comisiones por compra-venta de acciones. (*VER apartado "Bolsa: Broker Naranja"*)

DEPÓSITOS

Depósito 6%
● Este producto es válido para antiguos clientes que incrementen su posición global en ING con respecto al día 23/06/08, y esta promoción dura (por ahora, porque siempre suelen alargar a última hora este tipo de promociones) hasta el 15/08/08.
● Mientras se mantenga el incremento de saldo, este depósito podreis tenerlo vigente hasta 31/12/08, pero si entre la fecha de contratación y el 31/12/08 disminuyera la posición global en ING, el banco cancelará el mismo importe del depósito que pasará a la cuenta Naranja y se remunerará a partir de ese momento al tipo vigente en dicha cuenta.

Depósitos a plazo
● Aunque ING no los publicite demasiado, en su gama de productos también dispone de los clásicos depósitos (imposiciones

Fotos de Ing Direct

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Portada de la Web de ING en Julio de 2008

6 meses 4,40% TAE 4,65% TAE 4,90% TAE

TARJETAS

● Las tarjetas son gratuitas, sin cuotas anuales por emisión, ni por renovación, ni por tarjetas adicionales.
● Se puede sacar dinero a débito de forma gratuita en los cajeros de la red 4B, tanto con la tarjeta de crédito como con la tarjeta de débito.
● Existe la posibilidad activar un servicio de alertas gratuitas al movil para que os avisen con un SMS gratuito cuando se realice una compra o retirada de efectivo con la tarjeta y se supere el importe que hayais fijado previamente.

BOLSA: BROKER NARANJA

● Con ING teneis la opción de comprar acciones tanto en mercado nacional como internacional (bolsa de Nueva York, NASDAQ 100 y Euro Stoxx 50).
● Podeis dar ordenes con stop Loss, órdenes limitadas en precio, a mercado, con fecha de vencimiento a 90 días (mercado nacional), etc.
● Las comisiones de compraventa son las siguientes:
- 5 € + 0,25% sobre el efectivo para el mercado continuo español.
- 15 € + 0,25% sobre el efectivo para el Eurostoxx 50 (el mínimo es de 30 € para los mercados de Helsinki, Bruselas y Lisboa porque, según tengo entendido, son mercados no automatizados)
- 15 $ + 0,25% sobre el efectivo para el mercado americano.
● La comisión de administración/custodia y de cobro de dividendos es del 0%.
● Tampoco se paga por el cobro de dividendos, por la prima de asistencia a juntas generales, por la compraventa de derechos de suscripción en la bolsa española, etc.
● Si teneis una nómina domiciliada en la cuenta nómina, las comisiones de compra-venta de acciones son algo más bajas, consultadlo con ellos.

HIPOTECAS

Hipoteca Naranja
● El tipo de interés es de Euribor + 0,55 ('''5,69 TAE''' considerando el Euribor a un año del 4,994% publicado en Junio de 2008), y la financiación máxima es el 80% del valor de tasación.
● Sin comisiones/compensaciones a ING ni seguro de vida; sin comisión de apertura, de cancelación total/parcial o de subrogación.
● Posibilidad de tener un tipo de interés fijo durante los primeros 3 años de hipoteca, al cabo de ese tiempo volverá automáticamente al tipo de interés variable de la hipoteca Naranja, pudiendo contratar de nuevo el tipo estable cuando se desee con las condiciones que estén en vigor en ese momento. Si se decidiera cancelar este tipo de interés fijo antes de que acabe el periodo de 3 años, se aplicará una comisión por cancelación del 0,75% sobre el capital pendiente. (he comprobado en su web que el tipo fijo nominal vigente el en Julio de 2008 era aproximádeamente de 5,60 %).

FONDOS DE INVERSIÓN

PLANES DE PENSIONES

SERVICIOS ADICIONALES

● Oficinas físicas: a día de hoy tiene oficinas en Madrid, en Barcelona y en alguna ciudad más (pero no estoy seguro
de cuales). Las direcciones confirmadas son las siguientes:
- Calle Costa Rica, 27 (28016 Madrid)
- Calle Severo Ochoa 2 (28232 Las Rozas, Madrid )
- Avenida Diagonal 538 (08006 Barcelona)
● Presentación de la Declaración de la Renta: si teneis una cuenta nómina abierta teneis la opción de hacer la declaración del IRPF con el "Programa PADRE" y presentarla posteriormente a través de la página web de ING.
● Recarga del teléfono movil
● Servicio gratuito de alertas al teléfono movil: relacionado con el uso de las tarjetas (*VER apartado "Tarjetas"*)

2. OPINIÓN PERSONAL

● La Cuenta Naranja,en mi opinión, ha dejado de ser un producto tan interesante como lo fue al principio, y lo explicaré con un ejemplo muy gráfico.
A principios de 2005 (que es cuando me hice cliente de otros bancos online) el tipo de interés de esta cuenta osciló entre el 2,50% y el 2,25% TAE, y el tipo de interés oficial de la zona euro (marcado por el BCE) era del 2%. A día de hoy el tipo de interés de esta cuenta es del 3%, mientras que el tipo oficial de la zona euro es del 4%. A no ser que tengais la "suerte" de que a fecha 23/06/08 tuvierais muy poco dinero en ING y/o podais incrementar vuestra posición para destinarla al 6% TAE, hay otras entidades que ofrecen una mejor remuneración en cuenta de ahorro.

● Ahora os hablaré de la operativa básica para hacer ingresos en la Cuenta Naranja. Como todos suponeis, podeis hacer directamente una transferencia desde otra entidad bancaria hacia ING, pero normalmente esta operativa acarrea alguna comisión, y nosotros nos la queremos ahorrar, ¿verdad?. La otra opción de la que disponemos es hacer una "transferencia a la inversa" (conocidas como "ingresos domiciliados" o "traspasos de efectivo", dependiendo del contexto), es decir, pedirle a ING que tome el dinero de cualquiera de nuestras cuentas asociadas a la Cuenta Naranja.
Para que os resulte más facil y no os encontreis con ninguna sorpresa desagradable, os diré un truquillo: el primer ingreso mensual que hagamos en nuestra cuenta naranja por esta vía tendrá caracter de ingreso domiciliado, es decir, tendrá el mismo trato que si os pasan un recibo en la cuenta asociada, con la desventaja de que el dinero estará retenido durante 32 días naturales (que es el tiempo aproximado del que disponeis cuando os pasen un recibo y querais devolverlo); no obstante, el segundo ingreso que hagais en ese mes natural no tendrá naturaleza de "ingreso domiciliado", sino que será considerado como un traspaso de efectivo, con la ventaja de que no tendrá ningún tipo de retención, aunque debeis tener en cuenta que desde que ING pide el traspaso hasta que se lleve a cabo existe un periodo legal de 4 días hábiles como máximo para que se ejecute (y las entidades de donde sale el dinero suelen agotar dicho plazo por razones obvias).
Cuando un gestor de ING me explicó esta operativa, le comenté mi solución: cuando quiera ingresar una cantidad importante de dinero en ING, primero solicitaré un primer ingreso con una cantidad pequeña que no me importará que esté retenida durante tantos días (menos de 50 €, por ejemplo), y una vez se haya realizado haré el 2º ingreso del mes. De tal manera evitaremos que la cantidad más cuantiosa tenga algún tipo de retención. FACIL, ¿NO?.

● Para que veais el funcionamiento del "Depósito 6%" (*VER apartado de Depósitos*) para antiguos clientes os pondré un ejemplo muy sencillito para entenderlo más fácilmente:

Ahora vamos con la segunda parte de este ejemplo. Conjeturemos que nos ha surgido un imprevisto y necesitamos retirar 2000 euros de nuestra cuenta naranja. Es aquí cuando entra en acción la siguiente clausula: "si entre la fecha de contratación y el 31/12/08 disminuyera la posición global en ING, el banco cancelará el mismo importe del depósito que pasará a la cuenta Naranja y se remunerará a partir de ese momento al tipo vigente en dicha cuenta." Traducido a nuestro ejemplo, al retirar 2000 euros de la cuenta naranja, nos quedarían 3000 euros en ella, y la misma cantidad va a pasar automáticamente del depósito a la cuenta, por lo que sólo quedarían 1000 euros rentando al 6%.

● La Hipoteca Naranja tenía mejores condiciones hace unos meses, cuando la publicitaban en televisión con un diferencial de Euribor + 0,33. Actualmente hay mejores ofertas en el mercado, aunque siempre es importante fijarse en las posibles comisiones por subrogación, cancelación parcial o total, etc, que en ING son del 0%. Aún así, una característica que si considero interesante es la posibilidad de acogerse a un tipo de interés fijo durante los 3 primeros años de la hipoteca (en torno al 5,60% en Julio de 2008). Considerad que si escogeis una hipoteca y en el futuro encontrais una oferta mejor de otra entidad, el hecho de tener comisiones de subrogación os obligará a sacar la calculadora para ver si os compensa el traslado de entidad o no.

● Mi recomendación final es que, aprovechando que no cobran comisiones, os hagais clientes de varias bancos online ( OPENBANK, UNO-E, ACTIVOBANK, etc.) para ir moviendo vuestro dinero entre las entidades y poder elegir las mejores promociones y para que una misma cantidad pueda ser considerada como incremento de saldo en varias entidades al ir moviendola de una a otra.

POR ÚLTIMO, TAL Y COMO DIJO HERÁCLITO, "TODO FLUYE, NADA PERMANECE". YO ME APLICO EL CUENTO Y ESPERO PODER ACTUALIZAR ESTA OPI EN CUANTO ING CAMBIE ALGUNA CARACTERÍSTICA DE SUS PRODUCTOS.

Pd: dedico esta opi a Siba-Rita por ser la primera persona de Ciao que me dio su confianza ^_^